"Украинское государство чуть ли не впервые приняло сложное решение. Украинское правительство чуть ли не впервые начало решать проблему, а не осталось в стороне, ожидая, пока она сама рассосется. Украинская власть чуть ли не впервые поставила экономическую необходимость выше политической целесообразности. Необходимо отметить, что нет ничего хорошего в национализации, экспроприации или реприватизации. Это плохо. Нет ничего хорошего в том, что украинские налогоплательщики заплатят 150 млрд грн из своих карманов. Нет ничего хорошего в том, что украинский государственный долг вырастет почти на 5 млрд долл. Национализация — это плохое решение, но оно лучшее из всех возможных в той ситуации, куда нас завели жадность и непринятие важных решений. Когда банк сталкивается с проблемой недостаточности капитала, то существуют несколько решений. Банк может быть ликвидирован или национализирован, собственник может внести необходимый капитал, или можно ничего не делать. Поскольку Приватбанк — банк системообразующий, то ликвидировать его нельзя. Слишком большой социальный эффект и слишком сильный удар по финансовой системе и доверию к ней. От такого удара оправляются не скоро. Докапитализация собственниками — это было бы лучшее решение, если бы собственники были на него способны. Мы прекрасно знаем, кто стоит за банком, и прекрасно знаем, как они относятся к собственным долгам. Спросите у тренеров и игроков футбольного клуба "Днепр". Да и сами они не скрывали, что "возвращают долги только трусы". Тем более, что в плане докапитализации они должны были постепенно вносить в капитал миллиард за миллиардом. Отдавая свои деньги, лишь снижая риски национализации. При уровне доверия друг к другу лиц, принимающих решения в Украине, это просто невозможно. Даже если бы у собственников и было желание. В итоге, остаются два подхода. Ничего не делать или национализировать банк. Классический пример безответственности и волевого решения. Кто знает, что бы выбрали в очередной раз украинские политики, если бы не МВФ. Если бы не зависимость от кредиторов, которые не позволяют закрывать глаза на проблему. Откуда же возникла проблема с капиталом? На такую катастрофическую сумму Нацбанк заключил соглашение со всеми банками в Украине. На фоне кризиса регулятор обещал банкам поддержку в ликвидности, что обеспечивало их текущую работу, в то время как собственники банков обязывались восполнить потери капитала. У всех банков они были значительны. Кто не выполнял программу или не хотел ее выполнять изначально, выводился с рынка. Так не стало больше 80 банков, среди которых — "банки-зомби" и"банки-пылесосы", которые забирали деньги с рынка и выдавали их связанным лицам. Для таких "пылесосов" было установлено жесткое правило: необходимость сформировать 100-процентные резервы, нарастить капитал под все кредиты связанных лиц. Что вполне логично, так как собственники не спешили возвращать деньги, выведенные из банков. Приватбанк был самым большим украинским "пылесосом". Если верить прессе, кредиты связанным лицам составляли 80-90% кредитного портфеля юрлиц. При этом надо понимать, что очень часто, если не всегда, кредиты брались на безродное ООО "Иванов, Петров, Коваленко", которое затем кредитовало работающий актив группы. Таким ООО ничего не стоит исчезнуть в одну ночь. Это делало портфель банка крайне рисковым, а сам портфель к моменту национализации достиг 182 млрд грн. Остальное, как говорится, подсчитайте сами. Именно поэтому в меморандуме с МВФ и появилась цифра 166 млрд грн, зарезервированных для нужд капитализации. Так что МВФ, как и Нацбанк, тоже не доверял банку. Да и в принципе трудно понять, почему люди продолжают верить украинским олигархам, которых одновременно так не любят как класс. В итоге Приватбанк получил поддержку ликвидности и обязательства устранить дыру в капитале, которые он в результате не выполнил. Шанс не допустить эту проблему был упущен давно. Еще в 2005-2008 годах, когда на фоне роста банковского сектора строилась пирамида. С тех пор крах пирамиды Приватбанка был неизбежен. В дальнейшем банк мог только постоянно наращивать портфель депозитов, отдавая старые, потому как со стороны активной части баланса поддержки не было. Деньги ушли и возвращаться не собирались. Именно поэтому затягивание решение проблемы лишь увеличивало бы ее. А креативность менеджмента Приватбанка, который на определенном этапе был ограничен в привлечении депозитов населения, могла породить историю гораздо ярче, чем приключения псевдовкладчиков банка "Михайловский". И да, у банка нет проблем с ликвидностью. Это правда. Проблема банка совершенно в другом. Ликвидность у него есть только стараниями государства в лице НБУ. У банка проблемы с капиталом. С фундаментальной подушкой безопасности, необходимой каждому банку. Потому что банк работает с чужими деньгами. И именно поэтому банкам необходимо жесткое регулирование. И именно поэтому Нацбанк вынуждение брать все в свои руки, когда риски вкладчиков слишком велики. И да, менеджмент банка будет рассказывать сказки про стабильность банка и информационные атаки. Собственники банка пойдут в политику под лозунгом, что у них забрали работающий банк, и это опять Гонтарева всех обманула. Они уже пару месяцев готовили почву для такого ухода, не жалея денег ни на бабушек с флагами, ни на печатную продукцию, ни даже на билеты для своих посланцев в Вашингтон и Лондон. Все это пустое. Как пустой был до прихода государства Приватбанк. И да, Приватбанк — самый технологичный банк в Украине. С этим никто не спорит. Они продвинутые, они технологичные, они инновационные. Они очень удобные для клиента. Иногда даже слишком удобные. Но когда вас грабят на улице очень стильные грабители, делая это с улыбкой и современными пистолетами, что вы будете делать? Будете рассказывать, какие они молодцы, или пойдете в полицию требовать, чтобы их задержали? С финансовым учреждением, которое вывело почти 5 млрд долл вкладчиков, логика должна быть такой же. И да, государство не забирает актив Коломойского и Боголюбова. Государство забирает пассив. Государство забирает долги. Государство забирает банк стоимостью минус 5 млрд долл. И да, на данном этапе государство вынуждено было договариваться с собственником. Слишком велико значение банка, и поэтому стране была необходима дружественная национализация. Когда никто не нажмет красную кнопку. Не отключит систему платежей. Не вытрет базу клиентов. Наверное, собственники торговались за то, чтобы остаться на свободе и не лишиться своих активов. Наверное, власть им это пообещала, но не общество, которое заплатит из своих карманов 5 млрд долл. Власть может договориться "по-пацански", но не существует такой законной схемы, которая бы освободила собственников от ответственности. И это уже задача общества — требовать справедливости. И да, государство — плохой и неэффективный собственник, а его менеджеры коррумпированы. Однако государство — собственник ответственный, и это то, что сейчас больше всего необходимо клиентам банка. Пройдут годы, и мы с интересом почитаем мемуары сотрудников Нацбанка о том, как это было. По этому сценарию даже выйдет прекрасный голливудский фильм. А сейчас нам остается только догадываться, скольких годов жизни и нервных клеток стоила ответственным людям реализация этого процесса. Процесса, который еще не завершен, и который будет сложным. На начальном этапе возможна легкая паника в виде оттока вкладов и покупки доллара, но при правильной коммуникации это все можно погасить. Бояться сумасшедшей инфляции из-за эмиссии ОВГЗ на 150 млрд грн не стоит. Эти деньги призваны не обеспечить ликвидность банка, а сформировать ту самую подушку безопасности. Значит, львиная доля их так и останется лежать в капитале. Вкладчики банка вообще счастливые люди. Вместо депозита в "схемном" банке они получат депозит в банке государственном по той же ставке. К сожалению, их жадность снова будет поощрена, но зато простые украинцы снова почувствую отеческую длань государства, которую они так любят. А украинские налогоплательщики в день Святого Николая найдут у себя под подушкой Приватбанк. В очередной раз заплатив за ошибки, которые можно было не делать, но отвечать за которые всегда приходится."

тыць тыць

Mason Lemberg

Я до сьогодні спеціально не писав нічого про Приват.
Тема занадто чутлива, щоб писати і влаштовувати передчасні істерики, бо ніхто з "високоповажних експертів" не маючи реальних цифр, не мав права писати на цю тему до прийняття рішень. Це могло обернутись катастрофою.
Однак, тепер, коли ситуація з націоналізацією стала відома і стало відомо, що Приват, а вслід за ним банківська система не грохне, я трохи напишу про ризики націоналізації і про те в чому ж була проблема.
Базовою діяльністю будь-якого банку є кредитно-депозитні операції. Банк бере гроші на депозит під менші відсотки, віддає ці гроші в кредит під більші відсотки і на цій маржі живе.
Це найпростіша "шкільна" схема. Але вона є актуальною тільки для невеликої кількості операцій - тих операцій, в яких банк гарантовано поверне собі суму кредиту, наприклад, якщо заставою по кредиту є депозит в цьому ж банку.
Але більшість кредитних операцій є ризикованими і ризики за цими операціями несе банк. Відтак, виходячи з рівня ризикованості КОЖНОГО ОКРЕМОГО банківського кредиту формуються банківські резерви. Є ціла інструкція, можете почитати. Наприклад, якщо кредит не погашається клієнтом протягом довгого часу і відсутня ліквідна застава, то резерви формуються в розмірі суми кредиту.
Потім ті всі резерви по всім кредитам сумуються і разом з інформацією про стан обслуговування боргів надаються НБУ.
Таким чином, якщо резерви сформовані правильно у відповідності до інструкції НБУ, то банк повністю ліквідний і може віддати вкладникам їхні депозити.
Це нормальна ситуація.
Що відбувається у випадку кишенькових банків? Такі банки приймали депозити, видавали кредити. Формували резерви. Тільки при формуванні резервів занижували ризики і резервів формували значно менше ніж потрібно було для того, щоб покрити ризики неповернення кредитів.
Наприклад, такі банки могли видати кредит повязаній з власником банку фірмі без застави, чи з формальною заставою у вигляді поруки чи "товарів в обороті", чи значно завищити суму заставного майна. В результаті, власник фірми (банку) виводив суму кредиту, переводив бізнес на іншу фірму, а в банку залишалась кредитна заборгованість і неліквідна застава.
Оскільки резерви були сформовані теж з порушенням і вказувалося, що кредит прекрасно обслуговується, то рано чи пізно наступав той прекрасний момент, коли вкладник прийшов у банк за своїм депозитом, а віддавати його нема з чого. Бо кредити гасяться тільки на папері, резерви теж тільки на папері в сумах значно менших потреби.
Це коротке спрощене описання схеми кидка всіх українських банків. Тобто, основними проблемою, завдяки якій стався такий кидок вкладників є те, що:
1) власник банку використовував банк в своїх приватних цілях і вимивав з нього гроші вкладників, отримаючи кредити на фірми-фантоми
2) керівництво банку порушувало інструкції НБУ і переслідувало не норми законодавства, а вимоги власника, свідомо вводячи в оману НБУ, малюючи зовсім не ті резерви, які відповідають реальним кредитним ризикам.
3) НБУ, яке має обовязок перевіряти звітність цього не робив, або робив халатно, чим спричинив накопичення ризиків до того рівня, коли банк більше не може робити вигляд, що нічого не сталося.
Таким чином, причиною банкрутства всіх українських банків є те, що власники руками клерків за бездіяльності/прикриття НБУ СВІДОМО вимивали гроші вкладників.
Що пропонував НБУ власникам таких банків після виявлення проблеми? - Доформувати резерви у відповідності з реальними ризиками і докапіталізуватися у відповідності до доформованих резервів. Тобто, власник мав внести гроші, що відповідають реальним ризикам у відповідності з сумою вкрадених коштів.
Тобто, власник мав віддати награбоване.
Відповідно, всі відмовлялись, гонтарєва ліквідовувала банки.
Те саме було і у випадку з Приватом з єдиною різницею в тому, що Приват просто так ліквідовувати не можна. Занадто він великий.
Тому докапіталізовувати Приват буде держава.
Відтак постають наступні запитання:
1) Скільки грошей було вкрадено "успішним бізнесменом" Коломойським?
2) Які джерела докапіталізації Привату?
В будь-якому випадку найгірше вже позаду. Бо найгіршим варіантом було би банкрутство Привату. Менш гіршим спільний бізнес 50/50.
А цей варіант теж досить поганий, оскільки на плечі держави лягають багатомільярдні борги, створені "патріотом" Коломойським, який скоріш за все уникне відповідальності за свої дії.
Але цей варіант таки набагато кращий ніж руйнування банківської системи України.

==== ====

Сейчас я объясню вам, что происходит с "Приват-банком" очень простым и понятным языком. Итак, коротко в двух словах о национализации "Приват-банка" :)
Истинная причина национализации банка:
Сначала Коломойский и Боголюбов несколько лет ставили по всей Украине новые терминалы и банкоматы, открывали тысячи новых отделений в каждом городе, в каждом районе, а иногда по нескольку штук на одной улице, буквально через дом… И все это - для расширения банковской сети и для удобства конечных пользователей - то есть для населения...
Вроде не плохо, да??? Хорошие ребята!
На самом деле благодаря всему этому «Приват-банк» охватил 6.000.000 пользователей в Украине, стал доминирующим банком на рынке и создал иллюзию мощи и стабильности.
Параллельно эти ребята активно вовлекали людей в интернет-банкинг и переводили обращение наличных денег в электронную сферу. Они запустили оно удобный онлайн-сервис "Приват-24"… Помимо этого они раздавали всем налево и направо пластиковые карточки, приучая нас платить ими и оформлять платежи через интернет и сервис «Приват-24»…
Потом был один странный момент, когда во всех кассах «Приват-банка» вдруг отказались обслуживать без карточки Приват-банка. Таким образом, они дожали всех и заставили даже самых старых бабушек и дедушек открыть эти долбанные карточки.
Потом через "Приват-24" к этим карточкам были привязаны телефонные номера их владельцев, потому что операции требовали подтверждения кодом, высланным на телефон. Потом они стали привязывать к этим операциям и EMEI (уникальные коды) наших телефонов, требуя подтверждения на андроиде через свое же мобильное приложение.
Таким образом, «Приват-банк» собрал у себя колоссальную базу данных на всю деловую активную часть населения Украины, и сейчас он имеет у себя данные обо всем движении наших средств за последние годы – кто что получал, от кого, за что, кто что покупал, кто куда и сколько перечислял… И ведь никто из нас ни из этих денег не декларировал… Теперь Государство будет знать все наши источники доходов и поступления, по которым мы не торопились сдавать отчеты и платить налоги…
Но, не будем забегать вперед… Ибо это еще не самое важное...
Параллельно «Приват-банк» занимался еще одним очень важным направлением деятельности: став визуально таким массовым, сильным, мощным, крутым, стабильным и грандиозным, он вызвал у людей доверие и начал собирать у них депозиты и вклады. Кредиты он при этом почти никому не выдавал. Но он приучал людей держать свои деньги на счетах в «Приват-банке» и не бояться за них, ведь банк огромен и грандиозен!
На самом же деле, собирая с 6.000.000 украинцев их сбережения и накопления одной рукой, «Приват-банк» тихонечко выдавал из этих денег гигантские кредиты другой рукой – но не населению, а дочерним компаниям Коломойского и Боголюбова, попросту выводя со своих счетов колоссальные суммы. В общей сложности «Приват-банк» выдал невозвратных и беззалоговых кредитов своим же собственным доверенным коммерческих структурам на 148.000.000.000 гривен – то есть на 6 миллиардов долларов.
Чтобы вы понимали, что это за деньги – объясняю: у Украины сейчас весь золотовалютный резерв колеблется между 16 и 24 миллиардами долларов. То есть Коломойскому и Боголюбову удалось украсть примерно сумму, которая равняется примерно 1/3 части всего золотовалютного резерва обедневшей Украины… Впечатляет???
Иными словами, «Приват-банк» – это гигантский мыльный пузырь, который создал иллюзию своей мощи и стабильности, собрал у населения деньги, все дал в долг своим же компанием, ничего под залог не взял, таким образом сел все деньги и убежал… И пока вы видите приват-банк на каждом шагу и думаете, что он стабилен, он на самом деле просто БАНКРОТ.
Теперь о том, что значит национализация этого банка для нас с вами и в чем ее суть и идея – зачем государству национализировать банк-банкрот… На он ему нужен???
Суть в том, что если «Приват-банк» объявляет себя банкротом, - в стране начинается революция. Население в ярости, новый майдан, горят отделения банков, люди отказываются платить налоги и жгут районные налоговые инспекции, требуют казни Порошенко и так далее... Ну а Коломойскому и Бголюбову еще надо как-то убежать со спизженными 148 миллиардами гривен. А куда ты сбежишь с такими деньгами??? Это же не миллион долларов... Это миллиарды!!!
Поэтому такой вариант никого не устраивает – ни Коломойского, ни Порошенко. Но всех устраивает другой вариант, который вчера ночью и провернули: Коломойский и Боголюбов отдают банк-банкрот государству, спокойно забирают с собой и уносят 148 миллиардов гривен.
Что с этого будет иметь Порошенко? А ему по – не он же должен лично влить в «Приват-банк» эти деньги, чтобы он не лопнул! Порошенко уже обо всем договорился: он получит очередной кредит от МВФ на сумму порядка 5,5 миллиарда долларов на то, чтобы погасить эту колоссальную задолженность банка и чтобы революции не было. При этом безумный долг нашего государства увеличится с 155.000.000.000 долларов до 160.000.000.000 долларов. Что в принципе тоже давно уже всем по – нам все равно ец – у нас весь резерв 24.000.000.000. Мы давно уже сидим в неоплатных долгах и долговом рабстве у МВФ.
А «Приват-банк в итоге станет частью нашего замечательного контролируемого извне оккупированного государства… И теперь наше государство, а точнее его кредиторы и хозяева будут знать о каждой вашей покупке, о каждом вашем перечислении, обо всех ваших деньгах, и больше не будет никаких транзакций и перечислений без назначения платежа, никаких незадекларированных доходов и вообще никакой коммерческой деятельности без регистрации ЧП и уплаты налогов.
И в конце года к вам придут и скажут: а почему это на твою карточку номер такой-то за этой год поступило 135 платежей на общую сумму 674.000 гривен, если ты нигде не работаешь, ничем не занимаешься и вообще бомжуешь по документам??? А заплати-ка нам теперь с этих денег, которые мы считаем незадекларированной прибылью, 10% и даже не и, а то вообще заморозим все твои счета до выяснения обстоятельств и квартиру арестуем... И ПИЗДЕЦ.
Ибо… Рабы государства должны быть под контролем… Так вот теперь государство будет знать:
- сколько ты накопил денег и где они лежат
- что ты покупаешь в супермаркетах и чем ты питаешься (если ты оплачиваешь покупки с карточки)
- что вообще ты покупал за последние пару лет и оплачивал через интернет (какого размера плазма стоит у тебя дома)
- какие ты имеешь доходы и чем занимаешься - кто тебе платит и за что (ибо больше не будет никаких платежей без точно указанного назначения)
- с каких видов деятельности ты не платишь налоги
- какой номер твоего мобильного телефона (привязан через Приват-24) и где ты находишься (через лепестки базовых станций)
- где стоит компьютер, с которого ты чаще всего заходишь в Приват-24, какой у него уникальный мак-адрес и через какой ай-пи адрес и через какого провайдера он ходит в сеть
- где находится конченый ай-пи (иными словами, где ты, ссученок, прописан по паспорту - мы и так знаем, теперь нам интересно знать, где ты реально живешь)..."